Zestawienie korzyści wynikających z osobnego ubezpieczenia OZE w porównaniu do ochrony OZE zawartej w zakresie ubezpieczenia nieruchomości.

Dokumenty do pobrania:

Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU)

Dokument zawierający informacje o produkcie ubezpieczeniowym

Klauzula Informacyjna RODO Agent Ubezpieczeniowy

Skróty użyte w artykule:

• OWU — Ogólne Warunki Ubezpieczenia

• OZE — Odnawialne Źródła Energii

• S.U. — Suma Ubezpieczenia

• T.U. — Towarzystwo Ubezpieczeniowe

Uszkodzenie fotowoltaiki spowodowane przez grad.

Uszkodzenie kolektorów słonecznych po gradobiciu.

Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody gdy:

• są efektem błędów projektowych, montażowych, wad ukrytych, wad technologicznych, materiałowych, konstrukcyjnych lub niewłaściwego wykonania,

• powstały m.in. podczas napraw czy bieżących konserwacji,

• wynikają z naturalnego zużycia i starzenia się poszczególnych części instalacji,

• mają charakter estetyczny.

Jakie są najważniejsze wykluczenia w ubezpieczeniu OZE ?

Instalacja fotowoltaiczna, kolektor słoneczny lub pompa ciepła mogą zostać objęte ubezpieczeniem pod warunkiem, że:

• są kompletne i gotowe do pracy, tj. po pozytywnym zakończeniu testów próbnych i rozruchu mogą zostać uruchomione lub są uruchomione, zgodnie z wymaganą dokumentacją potwierdzającą gotowość do użycia,

• są przytwierdzone do budynku lub budowli, których materiałem ścian lub dachu nie jest drewno, strzecha, folia lub plandeka, chyba że ubezpieczone mienie znajduje się na gruncie;

• zakończono ich montaż w miejscu ubezpieczenia.

Jakie warunki musi spełniać instalacja aby ją ubezpieczyć ?

• uszkodzenie/utrata mienia – zawsze wariant All Risks (w tym odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez dzikie zwierzęta);

• kradzież i wandalizm w zakresie (dla instalacji znajdujących się na gruncie franszyza integralna – 500 zł);

• brak franszyz w przypadku instalacji zamieszczonych na budynkach i budowlach;

• awaria instalacji fotowoltaicznej, w tym routera internetowego;

• w zakresie koszty dodatkowe w przypadku szkody (np. demontaż niezdatnych elementów, ich wywóz, składowanie i utylizacja – do 15% sumy ubezpieczenia, nie więcej niż 15 000 zł);

• straty w produkcji energii elektrycznej – w przypadku zniszczenia instalacji fotowoltaicznej (zdarzenie losowe, kradzież) – wypłata rekompensaty za niewyprodukowaną energię na podstawie przyjętej w umowie stałej ceny za 1 kWh, odpowiedzialność maksymalnie za 90 dni przerwy w działaniu lub obniżonej produkcji energii;

• straty w produkcji energii w wyniku gorszego usłonecznienia - ochroną objęta jest strata w produkcji energii elektrycznej przez instalację fotowoltaiczną powstała w wyniku spadku poziomu usłonecznienia w miejscu ubezpieczenia poniżej średniej wartości usłonecznienia z ostatnich 10 lat dla danego regionu określonego w dokumencie ubezpieczenia tylko w wariancie z ubezpieczeniem straty w produkcji energii elektrycznej w wyniku zdarzenia losowego wypłata świadczenia – gdy poziom usłonecznienia dla danego miejsca ubezpieczenia z ostatniego roku do poziomu usłonecznienia z ostatnich 10 lat jest większy lub równy 40%, a mniejszy od 85% wypłata na podstawie przyjętej w umowie stałej ceny za 1 kWh.

Jaki jest zakres ubezpieczenia ?

• klienci indywidualni,

• rolnicy,

• przedsiębiorcy,

• spółdzielnie mieszkaniowe.

Dla kogo jest przeznaczone ubezpieczenie OZE ?

Ubezpieczenie instalacji OZE w ramach ubezpieczenia nieruchomości jeżeli chcemy je zabezpieczyć tylko w minimalnym zakresie nie podnosi nam składki, jednak chcąc uwzględnić je w wartości nieruchomości musimy zwiększyć sumę ubezpieczenia zwiększając tym samym składkę – tu różnica nie będzie duża. Chcąc zabezpieczyć lepiej naszą instalację (dotyczy to głównie fotowoltaiki) musimy znaleźć ubezpieczyciela, który da nam taką możliwość. Wiąże się to oczywiście z opłaceniem dodatkowej składki zależnej od wartości przedmiotu ubezpieczenia (przeważnie jest to dopłata rzędu kilkudziesięciu zł przy instalacji o niewielkiej mocy), ale musimy także wziąć pod uwagę koszt polisy obejmującej nieruchomość, ponieważ ubezpieczenie instalacji jest tu tylko jej rozszerzeniem.

Chcąc ubezpieczyć w pełni instalację OZE musimy oczywiście zaopatrzyć się w osobną polisę, której koszt zależy od wartości mienia jak również od wybranego wariantu w przypadku instalacji fotowoltaicznej i jest nieco wyższy niż w przypadku rozszerzenia polisy obejmującej dom.

Niewątpliwą zaletą jest jednak to, że nie musimy tu opłacać polisy dotyczącej nieruchomości, a sama polisa na OZE to jedynie ułamek jej wartości.

Jeśli chodzi o koszty to największe znaczenie ma moment, kiedy zaistnieje szkoda – dotyczy to szczególnie instalacji fotowoltaicznej. Panele fotowoltaiczne ze względu na budowę i umiejscowienie są bardziej narażone na uszkodzenia niż pozostałe elementy budynku. I tu musimy pamiętać, że jeśli nastąpi wypłata odszkodowania w przypadku ubezpieczenia w ramach nieruchomości zostanie przeważnie pomniejszona suma ubezpieczenia, a także co najważniejsze za szkodowość nastąpi zwyżka składki w kolejnym roku – która zostanie rzecz jasna policzona o określony wskaźnik procentowy – ale liczona od kosztu całkowitej polisy o wyższej wartości. Ma to szczególne znaczenie przy nieruchomościach o większej wartości lub wyposażonych w „bogatsze” ubezpieczenie lub przy firmach czy spółdzielniach mieszkaniowych, które zainwestowały w fotowoltaikę, ze względu na wyższe kwoty zawieranych polis. W przypadku osobnego ubezpieczenia instalacji wypłata ewentualnego odszkodowania nie pomniejsza sumy ubezpieczenia nieruchomości, ani nie ma wpływu na wzrost składki za jej polisę w kolejnym roku ze względu na szkodowość w danym Towarzystwie Ubezpieczeniowym.

Oczywiście w przypadku szkody ubezpieczyciel również podniesie nam składkę o określony wskaźnik procentowy, ale liczony od znacznie tańszej polisy na OZE.

Osobne ubezpieczenie OZE to także dobre rozwiązanie w przypadku kredytu lub leasingu, ponieważ możemy w prosty sposób zrobić cesję na instytucję finansującą naszą instalację – szczególnie jeśli nie posiadamy polisy na nieruchomość lub nie chcemy jej „ruszać”.

Czy można mieć ubezpieczenie OZE za darmo ?

TAK. To oczywiście możliwe wystarczy skorzystać z oferty prezentowanych TUTAJ firm oferujących sprzedaż i/lub montaż instalacji OZE i sprawdzić zakres.

Co może objąć ubezpieczenie OZE ?

Polisa może chronić:

• instalacje fotowoltaiczne znajdujące się na dachu lub na gruncie (moc do 150 kWp*, w tym również magazyn energii i ładowarka samochodowa podłączone do instalacji fotowoltaicznej);

• kolektory słoneczne (powierzchnia do 30 m²) – zamontowane na dachu lub znajdujące się na gruncie;

• pompy ciepła (moc do 300 kWt) – napowietrzne i głębinowe.

*za zgodą ubezpieczyciela można również uwzględnić instalacje o wyższej mocy z wykluczeniem farm fotowoltaicznych.

Ile to kosztuje ?

Gorsze usłonecznienie to znacznie mniejsza produkcja energii -  jak się zabezpieczyć ?

Ruch wirowy i obiegowy Ziemi powoduje zmiany radiacyjne w ciągu doby i roku, długość dnia zależna jest od kulistości Ziemi, natomiast jej ruch wokół Słońca powoduje zmiany kąta padania promieni słonecznych. Te czynniki astronomiczne zależne są od szerokości geograficznej. Dlatego rozkład usłonecznienia w przebiegu dobowym i rocznym zależy od długości dnia, wysokości Słońca nad horyzontem, wielkości i rodzaju zachmurzenia oraz przezroczystości atmosfery. Roczny przebieg zachmurzenia ogólnego według wartości dobowych, charakteryzuje się dużą zmiennością z dnia na dzień. Po dniu całkowicie zachmurzonym może wystąpić dzień bezchmurny lub z małym zachmurzeniem i na odwrót. Takie sytuacje szczególnie często zdarzają się w marcu, czerwcu lub we wrześniu i październiku, ale mogą pojawić się również w dowolnym dniu całego roku. Ponadto na usłonecznienie ma wpływ również rodzaj chmur. Największy wpływ zachmurzenia na usłonecznienie zaznacza się w czerwcu i lipcu, czyli w miesiącach o małym zachmurzeniu, często z niebem bezchmurnym, a więc w okresie największej produkcji energii z fotowoltaiki i tu szczególnie przydać się może ubezpieczenie od strat w produkcji energii w związku z gorszym usłonecznieniem w razie wystąpienia tzw. „pochmurnego lata”. Usłonecznienie najsłabiej zależy z kolei od zachmurzenia w miesiącach o najmniejszym usłonecznieniu i największym zachmurzeniu: w grudniu, styczniu i lutym. W miesiącach zimowych również takie czynniki, jak zanieczyszczenia, dymy z ogrzewania domów, mgła itp. mogą osłabiać usłonecznienie.

Dlaczego ubezpieczenie od gorszego usłonecznienia jest ważne przy produkcji energii ?

Co to jest gorsze usłonecznienie ?

Wśród pojęć związanych z energetyką słoneczną występują: natężenie promieniowania słonecznego, nasłonecznienie i usłonecznienie. Natężenie promieniowania słonecznego to gęstość mocy promieniowania słonecznego odpowiadająca energii jego promieniowania padającego na 1 m² w ciągu sekundy, która wyrażana jest w W/m² oraz kW/m². Typowy zakres zmienności natężenia promieniowania słonecznego wynosi 100 - 800 W/m²; odnotowywane wartości przy bezchmurnym niebie osiągają 1 kW/m². Związane z nim nasłonecznienie jest to działanie promieniowania słonecznego na powierzchnię Ziemi.

Usłonecznienie z kolei jest liczbą godzin słonecznych (wyrażonych w godzinach w ciągu roku), podczas których na powierzchnię Ziemi padają bezpośrednio promienie słoneczne. Toteż usłonecznienie opisuje warunki pogodowe a nie zasoby energii słonecznej.

Najważniejszą kwestią jest tutaj jednak to czego nie dostaniemy w ubezpieczeniu nieruchomości chcąc zabezpieczyć instalację fotowoltaiczną – czyli ochrona od strat w produkcji energii.

Bardzo nieliczni ubezpieczyciele oferują taką możliwość przy ubezpieczeniu nieruchomości i wiąże się ona oczywiście z zapłaceniem dodatkowej składki, a także obejmuje straty w produkcji energii wyłącznie w wyniku uszkodzenia tejże instalacji. Dlatego też warto zastanowić się nad drugą możliwością ubezpieczenia OZE zaopatrując się w dedykowaną dla nich polisę.

Taka forma ubezpieczenia daje nam gwarancję dopasowania zakresu ubezpieczenia do OZE, a także jeśli chodzi o panele fotowoltaiczne w odpowiednim wariancie rozszerza ochronę o wspomniane straty w produkcji energii spowodowane awarią lub uszkodzeniem oraz gorszym usłonecznieniem – czego nie znajdziemy w ubezpieczeniu nieruchomości u żadnego z ubezpieczycieli.

Ubezpieczenie OZE przeznaczone jest również dla pomp ciepła.

Osobne ubezpieczenie dla fotowoltaiki to szczególnie dobre rozwiązanie dla spółdzielni mieszkaniowych.

Co wyróżnia oferowane przez nas ubezpieczenie OZE ?

• niespotykane na rynku rozszerzenia dotyczące straty w produkcji energii (szczególnie dotyczące gorszego usłonecznienia);

• kradzież i wandalizm w zakresie bez dodatkowych opłat

• awaria instalacji, w tym routera zapewniającego dostęp instalacji do Internetu;

• w przypadku szkody pokrywane koszty dodatkowe ponad sumę ubezpieczenia.

Podsumowanie.

Twoje korzyści z posiadania ubezpieczenia OZE:

• ochrona od wszystkich zdarzeń (poza wyłączonymi w OWU) w ubezpieczeniu mienia od utraty i uszkodzeń,

• ubezpieczenie od kradzieży i wandalizmu, a także od szkód wyrządzonych przez dzikie zwierzęta,

• odszkodowanie za szkody powstałe w wyniku awarii fotowoltaiki i routera, który zapewnia instalacji fotowoltaicznej połączenie z Internetem (w zakresie wskazanym w OWU),

• pokrycie dodatkowych kosztów, np. demontażu, utylizacji uszkodzonych paneli czy drobnych prac remontowych – do 15 000 zł,

• ochrona magazynów energii i ładowarek samochodów elektrycznych, które są podłączone do instalacji fotowoltaicznej,

• możliwość rozszerzenia ochrony o:

      - odszkodowanie za przerwę w działaniu instalacji w wyniku zdarzenia losowego,

      - świadczenie w przypadku niższej produkcji energii elektrycznej z powodu niepogody.

Przykłady szkód powstałych w instalacjach OZE.

W wyniku przepięcia uszkodzeniu uległ wyłącznik nadprądowy, ogranicznik przepięć oraz okablowanie.

Przykład wandalizmu.

Twój sprzedawca OZE nie zaproponował Ci ubezpieczenia - zamów bezpłatną wycenę !

Instalacje OZE czyli w naszym przypadku panele fotowoltaiczne, kolektory słoneczne i pompy ciepła można ubezpieczyć na dwa sposoby. Jednym z nich jest ubezpieczenie OZE w ramach polisy obejmującej nieruchomość jako jej stałe elementy zabudowy lub budowle w przypadku instalacji znajdujących się na gruncie. Taka forma ubezpieczenia ma jednak pewne wady. Przykładem może być choćby sama konieczność uważnego sprawdzenia czy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia danego Towarzystwa Ubezpieczeniowego są zawarte instalacje OZE ponieważ niejednokrotnie nie są one wyszczególnione jako stałe elementy zabudowy, elementy szklane czy też budowle – dotyczy to szczególnie ubezpieczeń tzw. standardowych czyli na ryzykach nazwanych, które mogą nie uwzględniać zdarzeń losowych mogących mieć wpływ np. na uszkodzenie paneli fotowoltaicznych. Nieco inaczej jest w przypadku wykupienia droższej polisy All Risks, chociaż i tutaj warto sprawdzić czy w pełni uwzględniona jest w niej fotowoltaika (tj. z całym osprzętem) lub inne instalacje OZE oraz jaki jest limit kwotowy na stłuczenia i pęknięcia jeśli np. panele fotowoltaiczne są kwalifikowane jako szklane elementy.

Przy okazji warto wiedzieć, że dobre ubezpieczenie od wszystkich ryzyk (All Risks) obejmuje każde nagłe i nieprzewidziane zdarzenie, jedynie z jasno określonymi wyłączeniami zawartymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) danego Towarzystwa Ubezpieczeniowego. Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, to skromniejsza wersja i dotyczy nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń ściśle określonych w definicjach i zakwalifikowanych jako „ogień”, „naturalne zdarzenia” oraz „powódź i zalanie”, zawierające również wykluczenia opisane w OWU.

Przy ubezpieczeniu nieruchomości z reguły musimy zapłacić także dodatkową składkę chcąc ubezpieczyć mienie (w tym oczywiście OZE) od kradzieży czy wandalizmu.

O ile w przypadku OZE tj. pompa ciepła czy kolektory słoneczne możemy poważnie wziąć pod uwagę ubezpieczenie ich w ramach polisy zawartej na nieruchomość, zakładając oczywiście że zgodnie z powyższym są uwzględnione w OWU Towarzystwa Ubezpieczeniowego i wystarczy nam zabezpieczenie ich tylko od zdarzeń losowych; o tyle przy instalacji fotowoltaicznej już może ono być niewystarczające choćby ze względu na możliwą awarię instalacji fotowoltaicznej, która w ubezpieczeniu domu objęta jest przeważnie ochroną od zdarzeń wiążących się z jej zniszczeniem oraz ewentualnie przepięciem.

Co jeszcze możemy dla Ciebie zrobić ?

 GRUPA WSPOMAGANIA BIZNESU I UBEZPIECZEŃ

Jesteśmy do Twojej dyspozycji Poniedziałek - Piątek

od 9:00 do 17:00

GOBAIS

GRUPA WSPOMAGANIA BIZNESU I UBEZPIECZEŃ

Telefon: +48 512 608 607; +48 512 617 618

E-mail: poczta@gobais.pl

Regulamin i polityka prywatności